生意帳戶今天有錢，不代表每個月都還得起貸款
生意帳戶餘額只代表某一天有多少錢，不足以證明生意每個月都能承擔新貸款。餘額裡可能已經包括準備支付 GST、PAYG、員工薪資、供應商、房租及其他已承諾支出的資金。真正要看的，是這些帳單付完後，生意在收入較少的星期是否仍有足夠現金支付月供。
ASIC 是澳洲公司與金融市場監管機構。它在 2026 年 8 月的 InFocus 更新中，把現金流差、持續虧損及難以取得融資列為財務困難警訊。這些警訊本身不能決定貸款結果，但說明為什麼申請時不能只拿某一天的帳戶餘額作判斷。
為什麼一天的帳戶餘額可能會誤導
收付款時間不同：客戶款項可能在薪資、供應商帳單、房租或稅款到期後才入帳。
預留款不是多餘現金：為 GST、PAYG 或其他近期負債保留的資金，仍然有指定用途。
月供會重複出現：新貸款不能只在今天餘額較高時付得起，也要能通過生意平常的現金週期。
30 日簡化示例
帳戶起始餘額：$80,000。
已承諾支出：薪資 $28,000、供應商 $22,000、GST／PAYG $12,000、房租 $6,000，合共 $68,000。
實際剩餘現金：$12,000，尚未包括其他成本、收付款時間差或新月供。這只是示例，不能用來判斷可負擔的貸款額。
用 13 週預測測試新月供
Expected Receipts｜預計收款：按客戶真正可能付款的星期列入，不只看發票日期。
Committed Outgoings｜已承諾支出：把薪資、供應商、GST、PAYG、super、房租及現有債務放到實際到期的星期。
Working Capital｜營運資金：確認短期帳單付完後，生意維持日常營運至少要保留多少現金。
Proposed Repayment｜準備新增的月供：把新還款放入每個相關星期，查看是否出現現金缺口。
申請前準備什麼
澳洲政府 business.gov.au 建議，申請商業貸款前先整理收入、支出、債務及現金流；所需資料也可能包括 cash-flow statement｜現金流量表及 financial forecast｜財務預測。把預測與近期銀行流水及財務紀錄核對，解釋不尋常的收付款時間，再向銀行或經紀確認該產品需要哪些證明。
資料來源
澳洲證券及投資委員會｜InFocus August 2026
澳洲政府 business.gov.au｜Apply for a business loan
澳洲政府 business.gov.au｜Create a budget
General information only. This is not financial advice. Loan options and eligibility depend on your personal income, liabilities, assets and lender assessment criteria.
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