房貸一半固定、一半浮動，不一定適合你

房貸 50/50 分法，是把一半貸款設為固定利率，另一半設為浮動利率。它不代表風險自然減半，也不保證最適合你的家庭。這個比例真正影響的是：多少貸款會立即跟著利率變動，以及多少貸款可以保留 offset、redraw 或額外還款功能。

Moneysmart 是澳洲聯邦政府網站，由澳洲金融監管機構 ASIC 提供。它在 2026 年 7 月 29 日更新的 Choosing a home loan 指南說明，Split Loan｜分拆房貸可以同時包含固定利率與浮動利率，比例可為 50/50、20/80 或其他組合。

固定與浮動部分各自影響什麼

Fixed Portion｜固定部分：在約定期間內利率不變，還款較容易預算；但額外還款可能有限制，提早轉貸或還清也可能產生 break cost。

Variable Portion｜浮動部分：利率可能調整；依產品條款，通常可保留 offset、redraw 或額外還款彈性。

簡化計算示例

假設 $600,000 房貸分為 $300,000 固定及 $300,000 浮動。若浮動部分利率上升 0.50 個百分點，簡化計算的首年利息增加約 $1,500。若 $50,000 全年放在正確連結到浮動部分的 offset，簡化增加額約為 $1,250。實際結果仍受每日餘額、還款、費用及貸款條款影響。

決定各占多少前，先看四件事

Repayment Buffer｜還款緩衝：若浮動利率上升，家庭每月多付多少仍可承受？

Offset Balance｜Offset 餘額：平常實際能維持多少存款來減少利息？

Extra Repayment｜額外還款：固定期內是否打算提前多還？產品有哪些限制？

Fixed Term｜固定期限：鎖多久、期滿後適用什麼利率，以及中途轉貸可能有什麼成本？

下一步

先寫下你能承受的還款變動、offset 平均餘額及額外還款計畫，再比較不同固定與浮動比例，不要直接把 50/50 當成預設答案。

資料來源

Moneysmart｜About us

Moneysmart｜Choosing a home loan

General information only. This is not financial advice. Loan options and eligibility depend on your personal income, liabilities, assets and lender assessment criteria.