固定期快到期，別只看新利率

固定利率期快結束時，較低的新利率看起來像是最直接的選擇，但月供變低不代表切換一定划算。費用、剩餘貸款年期，以及收回切換成本所需時間，都會影響結果。

澳洲聯邦政府金融教育網站 Moneysmart 提醒，借款人應把較低利率可能帶來的好處，與 Break Fee｜提前結束費、Discharge Fee｜原貸款結清費、申請費及其他切換成本一起比較。新的貸款年期亦應與目前剩餘年期比較，避免只因重新拉長貸款而令月供看起來較低。

示例：先算回本時間

貸款餘額與年期：$600,000，剩餘 20 年，採本金及利息還款。

利率 6.50%：月供約 $4,473。

利率 6.00%：月供約 $4,299，每月約少 $175。

成本回收：如果切換總成本為 $3,000，單靠上述月供差額，大約 17 個月才收回成本。

這只是教育用途示例，未計入個別產品費用、offset 餘額、package 定價、lender 審核或未來利率變動。

切換前先做四項檢查

1. 固定期狀態：確認固定期是否已結束，以及今天離開是否會產生 break fee。

2. 全部切換成本：把結清、申請、內部轉產品、估價及其他相關費用加總。

3. 剩餘貸款年期：把新貸款年期與目前還剩多少年比較，不要只看重新開始的 30 年月供。

4. 回本時間：計算預期節省需要多久，才能抵銷前期切換成本。

重點

先比較總成本與回本時間，再決定留在原 lender、內部轉產品，或轉到另一家 lender。較低利率只有在整體結構也適合你的計劃時，才真正有意義。

資料來源

Moneysmart｜Switching home loans

Moneysmart｜Pay off your mortgage faster

General information only. This is not financial advice. Loan options and eligibility depend on your personal income, liabilities, assets and lender assessment criteria.