卡債併入房貸，利率低就划算嗎？
把信用卡欠款併入房貸，利率與每月還款可能下降，但債務並沒有消失。若把還清時間拉長很多年，即使利率較低，最後支付的總利息仍可能更多。
Moneysmart 是澳洲金融監管機構 ASIC 提供的聯邦政府理財網站。它提醒，債務整合如果延長還款年期，總成本可能增加；若把原本無抵押的信用卡債務改為以住宅作擔保，無力還款時住宅也可能面臨風險。
同一筆 $10,000 的示例
純示例：$10,000 以 18% 年利率、三年本息等額月還，月還約 $362，總利息約 $3,015。同一筆 $10,000 若以 6% 年利率、二十年還清，月還約 $72，但總利息約 $7,194，多出約 $4,179。
計算假設利率不變、本息等額月還、沒有費用及新增借款；只比較這筆 $10,000 債務，不包括原有房貸餘額，也不是貸款報價。實際利率、收費、年期與還款方式會按個別方案而不同。
債務整合前核對三件事
1. 幾年還清這筆卡債：將新方案的 loan term｜貸款年期，與原本預計清還卡債的時間比較。月供降低，可能只是因為還款時間被拉長。
2. 全部利息與費用是多少：不要只比較利率。Moneysmart 建議核對新貸款的利率、全部收費、年期、還款金額，以及能否在沒有罰款的情況下額外還款。
3. 房屋是否成為擔保：信用卡債務通常屬於 unsecured debt｜無抵押債務；併入房貸後可能變成以房屋作擔保的 secured debt｜有擔保債務。還要考慮是否關閉或降低舊信用額度，避免再次累積欠款。
比較還款方案，不只看利率
把現有欠款、利率、費用、最低還款額及剩餘年期帶給 BV Finance，我們可以協助比較不同貸款結構與還款時間，讓每月現金流變化及長期成本在申請前更清楚。
資料來源與實用工具
General information only. This is not financial advice. Loan options and eligibility depend on your personal income, liabilities, assets and lender assessment criteria.
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